Toss・カカオバンクは外国人も加入できる? — モバイルバンキング加入条件まとめ

韓国で生活していると、「Tossで送るね」「カカオバンクの口座ある?」という言葉を本当によく耳にします。会費の集金、中古取引の送金、家賃の振込まで、すべてモバイルバンキングで行われる国ですから。ところが外国人の立場では、アプリをインストールして加入ボタンを押した瞬間、本人確認の段階で止まってしまうことが多いのです。

結論から言うと、名前が似ている3つのサービスの事情はそれぞれ異なります。Tossアプリは多言語・海外送金など外国人向け機能を急速に拡充していますが、加入自体にハードルが残っており、Toss Bankは外国人登録証があれば非対面での口座開設が可能です。一方、カカオバンク(KakaoBank)は2026-08現在、外国人の口座開設がまだできず、2026年第4四半期に外国人サービス開始を予告している状況です。

一目でわかる — サービス別外国人加入可否 (2026-08基準)

ご自身がどの行に該当するかを先に確認すれば、時間を節約できます。

• 短期訪問(90日以下・外国人登録証なし): 3つのサービスすべて加入対象ではありません。口座開設に時間を使うより、海外カード・Alipayで決済する方が早いです → 登録証なしでできること整理
• 登録証申請後待機中: 今は口座開設ではなく、空白期間の決済手段から準備する時期です。登録証が出たらその時に口座に移行すればよいです。
• 登録証 + 本人名義の韓国番号保有: Toss Bankまたは市中銀行外国人アプリですぐに進めればよいです。

Tossアプリ

まず混同しやすいところから整理します。TossアプリとToss Bankは別物です。 Tossアプリは送金・決済・資産管理をまとめた金融スーパーアプリで、Toss Bankはその中で利用する別個のインターネット専門銀行です。外国人の加入条件も互いに異なります。

Tossは外国人顧客を対象とした機能を継続的に拡充しています。ただし「パスポートだけあればすぐできる」と期待してインストールしたものの、本人確認で止まる方が多いのです。

• 加入フローは携帯電話本人確認 → 身分証確認の順で進みますが、外国人はこの2箇所で分かれます。本人名義の韓国番号でなければ最初の段階で止まり、番号が通過しても身分証段階で外国人登録証を要求する場合が多いです。パスポートを使う認証案内が目に入っても、それは海外に住む韓国国民(在外国民)向けなので、外国人にそのまま適用されるかは別問題です。ご自身のケースが該当するかはTossカスタマーセンター(アプリ内チャット)で問い合わせるのが最も早いです(2026-08基準、公式確認必要)。
• 言語は韓国語以外に英語・中国語・ベトナム語・タイ語・ロシア語の5ヶ国語を公式サポートしています(2026-08基準)。日本語・ウズベク語・インドネシア語などは追加対応を検討中と発表していますが、時期は未定なので、ご自身の言語が対応しているかはアプリ設定画面で直接確認してください。
• 外国人向け海外送金は提携会社Sentbeを通じて50ヶ国に送れます(2025-12基準、14ヶ国から拡大)。対応国・手数料はアプリ内の最新案内で確認し、銀行別手数料・為替レート比較は韓国から海外への送金ガイドにまとめてあります。

まとめると、Tossは登録証と韓国番号が揃ってから力を発揮するアプリです。多言語画面から海外送金まで一つのアプリで済むので、登録証受領日程に合わせて準備しておくとよいでしょう。

Toss Bank

入口から確認しましょう。Toss Bank口座はTossアプリ内の「Toss Bank」メニューから開く構造です。別のアプリをインストールして始めるのではなく、Tossアプリの加入(本人確認)が先に完了しないと口座開設画面まで行けません(2026-08基準、公式確認必要)。上の表でTossアプリが△なのにToss Bankが○である理由がここにあります — アプリ加入にはハードルがありますが、そのハードルさえ越えれば口座開設自体は外国人に開かれているからです。

Toss Bankは2022年5月から国内居住外国人の非対面口座開設を支援しています。インターネット専門銀行では初めてで、2026-08基準では外国人が非対面で口座を開設できるインターネット専門銀行は事実上Toss Bankのみです(公式確認必要)。ただしカカオバンクが第4四半期開始を予告しているため、この構図は間もなく変わる可能性があります。

加入要件は以下の通りです。

• 身分証: 外国人登録証(ARC)、永住証、または在外同胞国内居所申告証のいずれか
• 本人名義の韓国携帯電話番号が事実上必須です。一部案内ではNFCチップ付き電子パスポートで代替する経路に言及することもありますが、公式確認されていない内容です。韓国番号なしで開設する必要がある場合は、試行前に必ずToss Bankカスタマーセンターに先に問い合わせてください(公式確認必要)
• 開設直後は限度口座でスタートします。外国人だけに適用される規定ではなく、金融取引目的確認が完了する前の新規口座に内国人・外国人ともに適用される制度で、1日・1回の振込が30万ウォンに制限されます(2026-08基準)
• 外国人は信用融資など一部商品の利用が制限され、制裁対象国の国籍者は開設できない場合があります

つまり「Toss Bank口座」が目標なら、外国人登録証受領後に試みるのが順序です。

段階別 — Toss Bank口座開設フロー

画面名はアプリのアップデートによって少しずつ変わりますが、順序自体は大きく変わりません。書類さえ手元にあれば座ったまま終わるフローです(2026-08基準、詳細画面は公式確認必要)。

1段階 — Tossアプリインストール・言語設定

アプリをインストールし、最初の画面または設定メニューで使いやすい言語に変更してください。後で出てくる身分証・約款案内文を読むのがずっと楽になります。

2段階 — 携帯電話本人確認

本人名義の韓国携帯電話番号でSMS認証を行います。ここで「名義を確認できません」という形で止まったら、ほとんどがプリペイドSIMの問題です。

3段階 — 外国人登録証撮影・情報入力

外国人登録証(または永住証・在外同胞国内居所申告証)を撮影し、登録番号・英文名・滞在資格が自動入力された内容と合っているか確認します。パスポート表記とスペルが同じかをこの画面で一度照合して進んでください。

4段階 — 追加本人確認

他行口座1ウォン認証や顔確認(セルフィー撮影)などの段階が追加される場合があります。アプリ画面の案内通りに進めればよく、要求方式は時期・ケース別に異なります。

5段階 — 口座開設完了(限度口座状態)

審査を通過すると口座番号がすぐに出ます。ただしこの時点の口座は限度口座なので、振込が1日・1回30万ウォンに制限されています。

6段階 — 限度引き上げ書類提出・チェックカード申請

限度引き上げは自動ではありません。金融取引目的確認書類をアプリで撮影して提出すれば審査(通常2~3営業日)を経て解除され、引き上げ後は1日5,000万ウォン水準まで上がります(1回限度は口座・商品別に異なるのでアプリ内振込限度画面で確認)。どんな書類を出すかは身分によって分かれます。

• 会社員: 在職証明書・給与明細書・労働契約書
• 留学生・語学研修: 在学証明書・授業料納入証明書 — 学校の行政室や学校証明発行サイトで取得できます
• 所得がない場合(求職・同伴家族など): 賃貸借契約書・家族送金履歴などで代替される場合が多いです(銀行・審査別異なる、公式確認必要)
• 健康保険資格得喪確認書を要求されたら、国民健康保険公団(www.nhis.or.kr、☎1577-1000)で発行してもらえます。公団ホームページ・アプリで出力するか、近くの支社を訪問してもよいです

口座を開設したらアプリでチェックカードも申請できます。配送には通常数日かかるので、受け取る住所(寮・会社)を正確に入力してください。カードが届く前でも口座振替とモバイル決済連携はできるので、急ぎの振込から先に処理すればよいです(2026-08基準、公式確認必要)。家賃・公共料金の自動振替は家主・管理事務所から受け取った口座番号と納付日を確認してアプリの自動振替メニューで登録し、初月だけ振込履歴で正しく引き落とされたか一度確認してみてください。Naver Pay・Kakao Pay連携条件はモバイル決済セットアップガイドに別途まとめてあります。

カカオバンク(KakaoBank) — まだできないが、2026年第4四半期開始予告

多くの方が驚く部分ですが、カカオバンクは2026-08現在、外国人の口座開設ができません。 実名確認手続きが内国人(住民登録証・運転免許証)基準で設計されているため、外国人は非対面認証自体が進められないのです。K bank(ケイバンク)も事情は似ています(公式確認必要)。

ただし変化が予告されています。カカオバンクは業績発表で2026年第4四半期から顧客基盤を外国人に拡大すると明らかにしました。国内居住外国人約250万人を含む外国人顧客を対象に普通預金・海外送金・チェックカードを準備中で、多言語対応で言語の壁を下げる計画です(詳細方式は公式発表確認必要)。

日程には余裕を持たせるのがよいでしょう。カカオバンクの外国人サービスはこれまで開始時期が数回延期されたという報道がありました(2025年12月報道基準)。開始の有無はカカオバンクホームページ(kakaobank.com)のお知らせ・プレスリリースで確認するのが最も早いです。アプリをインストールしても外国人加入メニュー自体が表示されないので、アプリ内で待つのは意味がありません。それまではToss Bankや市中銀行外国人アプリで口座を先に作っておき、カカオバンクは開始後に追加で開設する順序をお勧めします。

番号は開通したのに弾かれ続けるなら

どの銀行アプリでも分かれ目になるのは結局、外国人登録証(ARC)・在外同胞国内居所申告証(受領まで通常1ヶ月以上 → 外国人銀行口座開設ガイド)と本人名義の韓国携帯電話番号(家族・会社名義は使えません → 携帯電話開通ガイド)の2つです。

しかしそれより前で引っかかる方もかなりいます。アプリがストアで検索すらできない場合です。海外で作ったApple ID・Googleアカウントはストア国が本国に設定されているため、韓国の金融アプリがリストに表示されなかったりインストールがブロックされたりすることがあります。これは「外国人だから加入できない」こととは全く別の問題です。アプリが見えなければストアの国・地域設定を先に確認するか、韓国アカウントでログインしてみてください(デバイス・アカウント別異なる、公式確認必要)。

インストールを越えたら次の関門は番号です。番号は開通したのに弾かれ続けるなら、プリペイドSIM(プリペイド電話)を疑ってみてください。プリペイド商品は番号が生きていても通信会社側に本人名義が登録されていない場合が多いため、金融アプリの本人確認で「名義を確認できません」という形で止まります。口座開設が目標なら開通前に代理店で「本人名義で実名登録される料金プランか」をその文章のまま聞いて、既にプリペイドを使っているなら後払い(本人名義)転換が最も確実な解決策です(通信会社・商品別異なる)。

非対面開設が止まったら

画面で弾かれたら、理由から確認してください

非対面開設は「できません」の一行だけ出て終わる場合が多く、何を直せばよいかわかりにくいです。よく出る理由はこの程度です。

• 身分証認識失敗: 明るいところで無光沢背景(暗い色の机)に登録証を置き、影・反射なしで再度撮影してみてください。カードケース・ビニールは外します。
• 名前表記不一致: パスポートと外国人登録証の英文表記が一文字でも違えば身分証確認で却下される場合があります。2つの書類を並べて照合から始めてください。
• 顔確認繰り返し失敗: 帽子・眼鏡・マスクを外し、背景がシンプルな場所で画面案内通りにゆっくり再試行してみてください。
• 審査段階で拒否: 身分証は通過したのに最後で止まったら、金融取引目的確認ができなかった場合が多いです。理由を確認した後、目的確認書類を補完して再申請すればよいです。
• 3回以上止まったら: 同じ方法で繰り返すより営業店訪問が早いです。試行履歴が積もると追加確認が付く場合もあります。

共通指針は一つです。原因を一人で推測せず、アプリ内カスタマーセンターチャットで「何のために止まったか」を先に聞いてください。理由がわかればほとんど一度で解決します。

市中銀行外国人専用アプリ

インターネット銀行が止まっても、市中銀行が外国人専用モバイルチャネルをかなり整備しています。

• 新韓SOLグローバル(SOL Global): 新韓銀行の外国人専用アプリです。16言語をサポートし、非対面口座開設・両替など主要機能を外国人基準で設計しました。2025年12月全面改編で新規加入手続きが7段階から4段階に減りました(2026-08基準)。非対面開設には外国人登録証 + パスポート + 本人名義の国内携帯電話が必要です。問い合わせは新韓銀行カスタマーセンター ☎1577-8000。
• ハナ銀行ハナEZ(Hana EZ): ハナ銀行の外国人特化アプリで、非対面口座開設と海外送金を提供します。問い合わせはハナ銀行カスタマーセンター ☎1599-1111。
• KB国民銀行: KBスターバンキング(KB Star Banking)で外国人非対面開設を支援します。問い合わせはKB国民銀行カスタマーセンター ☎1588-9999。
• ウリ銀行・NH農協銀行など他の市中銀行: 多言語バンキング・外国人特化窓口を運営しているところが多いです。非対面開設可否は銀行・時期によって異なるので、ウリ銀行 ☎1588-5000、NH農協銀行 ☎1661-3000で確認してください。

詳細要件・相談言語・営業時間は銀行別に異なるので、アプリのお知らせや上記カスタマーセンターで確認してください(公式確認必要)。

どれを選ぶか迷ったらこう分けてみてください。

• 韓国語も英語も難しい → 新韓SOLグローバル(16言語)から。母国語がリストにある確率が最も高いです。
• 会社で給与口座銀行を指定された → その銀行アプリ優先。給与振込実績が積もれば限度引き上げ書類も楽になります。
• 非対面が続けて止まる → 自宅・職場近くの外国人特化店舗訪問。各銀行ホームページの「店舗検索」で外国人業務取扱の有無を確認して行けば無駄足を減らせます。

外国人労働者比率が高い地域の営業店は多言語窓口を運営することもあるので、非対面が止まったらパスポート+外国人登録証を持って近くの営業店を訪問するのが最も確実な方法です。窓口開設手続き・書類は別の外国人銀行口座開設ガイドにまとめてあります。

交通・決済連携のコツ

外国人登録証申請から受領、携帯電話開通、口座開設までは通常1ヶ月以上の空白が生じます。この期間にも銀行・出入国管理事務所・職場を行き来しなければなりませんが、韓国の交通・予約アプリの相当数が韓国口座・本人確認を前提としているため、決済で止まることが多いです。そのため口座より先に準備すべきものが別にあります。

• 海外発行クレジット・デビットカード(VISA・Mastercardなど)の実物 — オンライン決済が止まってもオフラインはできる場合が多いです
• Alipay・WeChat Payなど本国で使っていたモバイル決済 — 韓国加盟店が継続的に増えています
• 現金チャージ式交通カード — 本人確認なしでコンビニですぐ買えます
• 本人確認なしで使えるよう設計された交通・決済アプリ — 予約・配車まで一度に解決します

何ができて何ができないかは登録証なしでできること整理に項目別にまとめてあります。

この中で移動負担を最も大きく減らしてくれるのは最後の項目です。LACHA(ラチャ)は本人認証なしで使えるよう設計された交通・決済アプリなので、韓国口座・携帯電話番号なしで海外決済手段(海外カード・Alipayなど)でKTX・高速バス予約とタクシー配車ができます。口座が出る前に移動問題を先に解決してくれるわけです。

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よくある質問 (FAQ)

Q1. 滞在資格(E-9・D-2・F-4)によって加入条件が違いますか? 使う身分証から分かれます。E-9(雇用許可制)・D-2(留学)などは外国人登録証、在外同胞(F-4)は在外同胞国内居所申告証を使います。アプリで身分証種類を間違えて選ぶと認識段階で却下されるので確認して選択してください。限度引き上げ書類も滞在資格によって異なり(会社員は在職証明書、留学生は在学証明書)、銀行によっては残りの滞在期間が一定期間以上でないと開設を受け付けない場合もあります(銀行・審査別異なる、公式確認必要)。

Q2. 銀行口座を一つ作ったのですが、すぐ他の銀行口座も作れますか? 通常できません。営業日基準20日以内は新しい普通預金口座を追加で開設できない制限が銀行界に共通して適用されます。ボイスフィッシング防止目的で内国人・外国人ともに該当します(銀行・商品別異なる、公式確認必要)。「市中銀行で作ってすぐToss Bankも」のような計画はうまくいかないので、最も急ぎの口座を先に作る順序で組んでください。

Q3. 限度口座なので家賃の振込ができません。今すぐどうすればいいですか? 1日あたりの限度なので、2回に分けて送っても1日30万ウォンを超えることはできません。書類提出後の審査に通常2~3営業日かかるので、納付日から最低1週間は前倒しで準備してください。今月が急ぎなら、家主に事情を説明して数日待ってもらうか、現金・既存の口座で先に納付し、翌月から自動振替に移すのが現実的です。

Q4. パスポートの英文名と外国人登録証の表記が違う場合、どこで直せますか? 登録証の英文表記は出入国・外国人庁で訂正します。ハイコリア(Hi Korea、www.hikorea.go.kr)で訪問予約を取り、パスポートを持参して訪問すればよく、必要な書類は外国人総合案内センター☎1345で案内を受けられます。すでに銀行に誤った表記で登録されている場合は、その銀行のカスタマーセンター・営業店に顧客情報の訂正を依頼してください(ケースにより異なる、公式確認必要)。

Q5. 口座を作った後に韓国を離れたら口座はどうなりますか? アプリを削除しても口座がなくなるわけではありません。ただし滞在資格が終了したり長期間取引がないと、取引制限・休眠口座に転換される可能性があります(銀行により異なる、公式確認必要)。出国前に残高を整理し、母国へ送るお金があれば海外送金まで済ませたうえで、もう使わない口座は解約するのがすっきりします。再入国の予定があるなら、解約前にカスタマーセンターへ維持の条件を確認してください。