レンタカーの「完全自車（フル補償）」に加入したのに、なぜまた請求されるの — 免責金・休車補償料（NOC）と標準約款第18・19条

完全自車に加入していても、返却後に請求書が届くことはよくあります。その理由は約款にそのまま書かれています。公正取引委員会「自動車貸与標準約款」（標準約款第10064号、2021年10月29日改正）第18条第2項は、車両損害免責制度に加入した顧客の自己負担金を「実際に発生した修理費」を限度とすると定めつつ、カッコ書きで「第19条により顧客が負担する休車損害は除く」と明記しています。約款が休車損害を自己負担金とは別の債務として扱っている、という意味です。

金額も小さくありません。標準約款第19条第3項には、計算例が本文としてそのまま載っています。7日以上借りた1日あたり貸与料金73,000ウォンの乗用車を顧客の過失で破損させ、修理に10日かかった場合、73,000ウォン × 10日 = 730,000ウォンの50%である365,000ウォンが顧客の負担する休車損害です。自車加入の有無に関係なく、請求の根拠となる条文です。

誤って請求される割合も、すでに調査されています。韓国消費者院が2021年6月22日に出した報道資料によると、休車料を実際に支払った28人のうち、標準約款が定める「実際の貸与料金」基準で請求されたのは3.6%にあたる1人だけでした。60.7%は基準貸与料金、35.7%は正規料金で計算された請求書を受け取っていました。より高い料金表で計算するほうが事実上の慣行だった、ということです。

外国人には、ここにもう一層が加わります。韓国人なら選べる低価格の自車商品が外国人にだけ閉ざされている事業者があり、韓国人が自分の自動車保険に付けて使うずっと安い代替特約は、韓国の自動車保険契約がないと加入できません。書類をすべて揃えていても、韓国語対応を理由とした貸出拒否まであります。条文から順を追って解きほぐしていきますね。

契約書にすでに含まれている保険 — 対人無制限、でも対物は2,000万ウォン

まずは安心してよい部分から。標準約款第11条第1項は、会社が「自動車損害賠償保障法」に基づく責任保険と自動車総合保険（対人賠償・対物賠償・自損事故）に加入した車を貸し出すよう定めています。このとき顧客は自動車保険約款上の「承諾被保険者」になります。対人・対物・自損の3つはすでに含まれていて、賃借人が別途購入する必要はない、という意味です。

問題は限度額です。2026-08時点で複数の事業者の約款から確認できる値は、対人無制限、対物1件あたり2,000万ウォン、自損事故1人あたり1,500万ウォン程度です。対物2,000万ウォンは、自国の感覚で来ると低く感じられるかもしれない数字です。相手方の車両修理費がこの限度を超えると、超過分は標準約款第18条第4項により賃借人の負担になります。

英文の旅行ガイドで「対人賠償1人あたり1億5千万ウォン」と書かれているのを見たことがあるなら、それは別の数字です。1億5千万ウォンは「自動車損害賠償保障法施行令」第3条が定める責任保険（対人賠償I）の死亡限度額であり、標準約款第11条第1項が総合保険まで加入させることで対人賠償IIが無制限で上乗せされる構造です。事業者の約款表記である「無制限」が正しい表現です。

もう一つあります。強制保険だからといって全額無料で保障されるわけではありません。確認できた事業者の案内を見ると、ソンレンタカーは対人50万ウォン（1人あたり）・対物50万ウォン（1件あたり）・自損50万ウォン（1人あたり）の賃借人免責金を別途設けており、ログインレンタカーは対人30万ウォン・対物30〜50万ウォン・自損30万ウォンと案内しています。強制保険にも自己負担金が付く事業者があるという点を、契約前に確認してください。

短期レンタカーの対物限度は大手事業者でも1件あたり2,000万ウォン程度で、長期レンタカーは1億・3億・5億ウォンから選択できると報じられたことがあります（2021年6月の記事時点）。2021年以降に業界が短期の対物限度を引き上げたかどうかは確認できませんでしたが、2026-08現在も複数の事業者の約款が依然として2,000万ウォンと表記しています。

「自車」は選択であり、保険ではないこともあります — 車両損害免責制度

標準約款第11条第2項は、顧客が車両損害について「車両損害保険」または会社が運営する「車両損害免責制度」のうちいずれか一つを選んで加入できると定めています。ここで2つのことが分かれます。自車は義務ではなく選択であり、しかも商品の性格も一つではないのです。

韓国のレンタカーでよく「自車保険」と呼ばれるもののかなりの部分は、保険業法上の保険商品ではなく、レンタカー会社が独自に運営する車両損害免責制度です。賃借人と貸与事業者の間の免責特約なので、金融監督院の保険監督を受けません。標準約款も、この2つを並列の別項目として規定しています。

これがなぜ重要かというと、トラブルが起きたときに向かう先が変わるからです。英語で「insurance」と案内された外国人が請求に疑問を感じて金融監督院に申し立てをしようとするケースがありますが、免責制度は保険ではないので、その窓口は合っていません。実際の窓口は韓国消費者院と民事手続きです。自国の保険監督の仕組みを前提に動くと、時間だけが過ぎてしまいます。

自車なしで事故を起こすと、修理費ではなく「車の価格」を弁償します

自車を外すという判断の本当のリスクは、たいてい誤解されています。標準約款第18条第3項は、車両損害保険・車両損害免責制度に加入していない状態で事故により車が破損した場合、顧客が「事故当時の車両基準価額」などを基準に会社へ賠償するよう定めています。請求の根拠が修理費ではなく車両価額だ、という意味です。

加入していても、限度額があれば安心はできません。第18条第4項は、自車・免責制度の補償金額が賠償責任額に満たない場合、その不足額を顧客が負担すると定めています。実際にソンレンタカーは、一般・高級免責の共通補償限度を全車種500万ウォンとし、スーパー免責のみ無制限で運用していると案内しています。商品名が「免責」であっても限度額が付いていれば、超過分は賃借人の負担です。

自国でクレジットカードのレンタカー特典を信じて、カウンターでのCDWを断る習慣がある方は、ここで特に注意が必要です。構造的に、カードの特典は第18条第3項が生じさせる契約上の賠償責任をなくすことはできません。賃借人がまずレンタカー会社に賠償し、その後カード会社に請求して補填を受ける、という順序です。韓国のレンタカー会社が海外カードの特典を自社の自車の代替手段として認めないのが一般的だという英文の案内もありますが、この部分はカード会社・事業者ごとの個別約款の確認が必要です（公式な有権解釈は確認できませんでした）。

免責金（自己負担金） — 定額型・定率型、そして「実際の修理費」という上限

自車に加入していても、事故を起こせば決められた金額は自分で払います。これが免責金（自己負担金）です。設計方法が事業者ごとに分かれるので、「だいたいいくら」と言うこと自体が不正確です。

表で最も重要なのは右端の列です。2021年10月29日の改正で新設された第18条第2項は、車両損害免責制度の加入者の自己負担金を実際に発生した修理費を限度とすると定めました。定率型では特に反論の根拠になります。修理費が30万ウォンだったのに「最低50万ウォン」として50万ウォンを請求されたなら、この条文を根拠に問いただすことができます。

上位の自車は自己負担金を0ウォンとし、事業者によっては休車補償料まで一緒に免除すると案内しているところがあります。ただしこれは商品ごとの付加サービスであって、標準約款上の自動免除ではありません。法的な既定値は「休車損害は自己負担金とは別の債務」という側なので、商品の約款で休車補償料の免除有無を個別に確認してください。

自車の1日あたりの料金は、この記事では数字として書きません。事業者が予約相談の段階でのみ案内するケースが多く、公式の料金表でクロスチェックできなかったためです。代わりに、予約時に尋ねるべき項目をまとめました。

• 自己負担金が定額型か定率型か、定率型なら最低・最大金額はいくらか
• 自車の補償限度が無制限か、それとも500万ウォンのような上限があるか
• 休車補償料がこの商品で免除されるか、免除ならどの事故類型までか
• 単独事故・加害者不明の事故にも同じ免責金が適用されるか
• 強制保険（対人・対物・自損）に別途の免責金が付くか

完全自車でも補償が0ウォンになる8つのケース — 交代運転がここに引っかかります

標準約款第18条第1項は、自車・免責制度に加入していても補償されない事由を各号で列挙しています。8つあります。

8号がこの記事で最も実質的な項目です。長距離を2人で交代しながら運転するのは旅では自然なことですが、契約書に名前のない人がハンドルを握っている状態で事故が起きると、自車に加入していても補償が全額除外されます。2021年の改正で、所得税法第173条第1項の運転代行役務提供者だけが例外として外されました。

そのため手順が一つ増えます。運転する人が2人以上なら、契約時に全員を契約書の運転者欄に登録し、それぞれの国際運転免許証・本国の免許証・パスポートを一緒に提示してください。追加運転者の登録に料金がかかる事業者もあるので、予約の段階で聞いておくとよいです。免許そのものの認定範囲は国際運転免許証と免許切替の手続きにまとめてあります。

標準約款の8項目のほかに、事業者が独自の約款で付け加える除外項目もあります。確認できた事業者の案内には、タイヤのパンク・破損、ガラス・ヘッドライトの損傷、車両盗難、定員超過、事故直後の未申告、1事故につき1件を超える場合、特定地域（例: 牛島）内での事故、信号無視・センターライン越え・制限速度20km/h以上の速度超過などが列挙されています。「完全」という商品名がすべての状況をカバーするという意味ではありません。

休車補償料（NOC） — 1日料金の50% × 修理期間、約款に載っている計算例

休車補償料は英米圏のレンタカーではなじみのない項目なので、概念を知らないまま契約する方が多いです。車が修理に入っている間、その車で営業できなかった損害を賃借人が補填する項目です。

標準約款第19条第1項は、顧客の帰責事由による事故で車を修理する場合、修理期間の営業損害を賠償するよう定め、修理が不可能なほど破損した場合や盗難された場合には「再購入および登録などに要する期間」の営業損害まで負担するよう定めています。後半が怖い部分です。修理期間ではなく、車を新たに購入して登録する期間が基準になると、日数が大きく増えます。

計算の構造は第19条第2項・第3項にあります。会社は同種車両の貸与料金などを勘案した「客観的な算定資料」を提示しなければならず、提示しない場合、顧客は当該期間に相当する貸与料金の50%を負担します。このときの1日あたり貸与料金は「顧客が実際に支払った料金」が基準です。

ここでよく誤解されていることが2つあります。第一に、「休車料は無条件で1日料金の50%」ではありません。50%は会社が客観的な算定資料を提示しなかった場合の補充規定なので、会社が同種車両の貸与料金などの資料を提示すれば、実損害基準が優先することがあります。第二に、逆に「無条件で自分が払った料金が基準」と断定するのも難しいです。ただし、算定資料なしに定価表で計算された請求であれば、約款基準を求める根拠は明確です。

先に見た韓国消費者院の調査が、ここにぴたりと当てはまります。休車料を払った28人のうち、実際の貸与料金基準で請求されたのが1人（3.6%）だけだったというのは、より高い基準表で計算された請求書を受け取るほうが標準に近かった、ということです（2021年の調査時点）。請求書を受け取ったら、まず基準料金から確認してください。

請求書を受け取ったときに確かめる3つのこと

レンタカー関連の消費者被害は統計にも表れています。韓国消費者院に寄せられたレンタカーの被害救済申請は2018年253件、2019年276件、2020年342件で、3年間で871件でした。最も多い類型は、修理費・免責金・休車料の過大要求を含む「事故発生関連」の354件（40.6%）でした。続く2019〜2021年の3年間の集計957件では、事故関連339件のうち「修理費の過大請求」が147件（55.9%）で最も多くなっています。

第一に、自己負担金が実際の修理費を超えていないか見ます。第18条第2項の限度規定が根拠です。確認するには修理内訳が必要なので、修理見積書と整備明細の交付を求めてください。2021年の標準約款改正で、修理費請求時の整備明細の提供が義務化されました。

第二に、休車補償料の基準料金と日数を見ます。基準が自分が実際に決済した1日料金なのか、会社が客観的な算定資料を提示したのか、修理期間が整備書類の入庫日・出庫日と合っているのか、この3つを併せて尋ねます（第19条第2・3項）。

第三に、項目が重複して計算されていないか見ます。自車の補償限度の超過分（第18条第4項）、強制保険の免責金、自己負担金、休車補償料は、それぞれ性格が違います。同じ損害が2つの項目に分かれて入っていないか、明細を項目別に分けて出すよう依頼してください。

過料はこの計算とは別です。標準約款第16条第2項は、賃借期間中の駐停車違反・交通法規違反で科された過料・反則金と駐車料を、返却後も顧客が負担するよう定めています。自車加入の有無に関係ないので、出国前に未納がないか確認しておくとよいです。

外国人にだけ違って閉ざされるもの — 商品選択・代替案・対応言語

ここまでは韓国人にも同じように適用されるルールです。ここからは、外国人にだけ違うふうに働く部分です。

第一に、最上位の自車が外国人にだけ強制される事業者があります。済州OKレンタカーは自社の貸出案内に「外国人の車両予約時は全額無制限自車を必須で選択のうえ予約可能（自車未加入または部分無制限自車を選択した場合、予約不可およびキャンセルとなることがあります）」と明記し、外国人の必要書類として国際運転免許証の原本とパスポートの原本を求めています。韓国人は免責金10万ウォンの下位商品を選べるのに、外国人にはその選択肢が閉ざされる形です。これが業界全般の慣行なのかは確認できませんでしたが、比較サイトで見た最安値がそのまま適用されない可能性がある点は、予約前に知っておいてください。済州で借りるなら地域独自の制度がもう一つ加わりますが、空港で車を受け取る動線と2026年9月16日施行の料金ルールは済州空港レンタカー、シャトルまで5ステップにまとめてあります。

第二に、韓国人が使う安い代替手段が根本的に閉ざされています。韓国には、レンタカー会社の免責商品の代わりに使える正式な保険があります。金融監督院が保険会社と共に作った「レンタカー損害担保特約」で、サムスン火災・現代海上・DB損害保険などが販売しており、保険料は車両によって1日5千ウォン〜1万ウォン程度と言われています。ただしこれは自分の個人自動車保険に付ける付加特約なので、韓国に車と自動車保険がなければ加入自体ができません。同じリスクに対して外国人だけが定価を払う構造です。

第三に、書類をすべて揃えていても貸出を拒否されることがあります。2025年10月、済州で有効な国際運転免許証を持つ在住外国人が「事故時に韓国語での対応ができない」という理由で予約した車を受け取れず、韓国人の同僚による通訳の申し出まで断られ、訴訟に至りました。裁判所は業者が15万ウォンを支払うようにという和解勧告決定を出し、原告が異議を申し立てました（訴訟の結果は2026-08現在確認できていません）。そのため、予約の段階で外国人への貸出可否と事故時の対応言語をあらかじめ確認しておく手順が、外国人にだけもう一つ必要になります。

第四に、受け取り時にかかる保証金の仮承認（ホールド）が海外カードの利用枠を縛ります。ホールドが利用可能枠を占有すると、その後の宿泊・飲食店の決済が連鎖的に拒否されることがあります。韓国の口座や国内カードという代替手段がない外国人には、打撃がより大きくなります。この状況への対応は韓国で海外カードが拒否されたときに別途まとめてあります。

免許・年齢・本人名義のカードのように、受け取りカウンターで引っかかる要件は韓国レンタカー 外国人の要件に別途まとめてあります。保険とは別に、そもそも貸出自体が成立するかを先に確認する順序が安全です。

予約前にメールやチャットで確認しておく項目をまとめると、こうなります。

• 外国人でも予約・貸出ができるか、事故時に対応可能な言語は何か
• 外国人に必須と指定された自車商品があるか、あるならその商品の料金はいくらか
• 追加運転者の登録が可能かと登録費用
• 保証金の仮承認額と解除の時期
• 休車補償料の免除有無と、免除されない事故の類型

島へ車を持ち込む計画なら、もう一つあります。レンタカーは貸与約款で船への積載を禁止している場合があると言われています。船便と車両積載の規定は韓国の旅客船予約ガイドにまとめてあるので、予約前にまずレンタカー業者に問い合わせてください。

事故で車が修理に入ると、その期間は残りの日程の移動手段がまるごと消えてしまいます。そもそも免許・年齢・保証用カードの要件が合わずに貸出を断られる場合も同じです。どちらの状況でも、代替手段は結局KTX・高速バス・タクシーです。LACHA（ラチャ）は本人認証なしですぐ使える外国人向け交通・決済スーパーアプリで、韓国の口座や携帯電話番号がなくても、パスポートと海外の決済手段でこの3つを一か所で処理できるように設計されています。都市を移動する日程なら旅行日程別の交通プランも併せてご覧いただくと、代替ルートを組み立てやすくなります。レンタカーの予約と自車商品はLACHAでは取り扱っていません。

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よくある質問（FAQ）

Q1. 完全自車に加入したのに、なぜ休車補償料がまた請求されるのですか？ 標準約款第18条第2項が自己負担金の実際の修理費限度を定める際に、カッコ書きで「第19条により顧客が負担する休車損害は除く」と明記しているからです。約款が休車損害を自己負担金とは別の債務として扱っているため、法的な既定値は「完全自車でも休車料は別途」です。上位の自車商品で休車補償料も一緒に免除してくれる事業者もありますが、それは商品ごとの付加サービスなので自動的に適用されるわけではありません。契約前に、その商品の約款で休車補償料の免除有無を個別に確認してください。

Q2. 休車補償料がいくらになるか、あらかじめ計算できますか？ 標準約款第19条第3項に載っている例で構造を見ることができます。1日あたり貸与料金73,000ウォンの車を10日修理すると、730,000ウォンの50%である365,000ウォンが顧客負担です。ただし50%は会社が客観的な算定資料を提示しなかった場合の補充規定であり（第19条第2・3項）、会社が同種車両の貸与料金などを提示すれば実損害基準が優先することがあります。修理が不可能な場合や盗難された場合は、修理期間ではなく再購入・登録にかかる期間で計算されるため、金額はさらに大きくなります。

Q3. 自国のクレジットカードにレンタカー保険の特典があるのですが、自車を外してもいいですか？ おすすめしません。自車に加入していない状態で車が破損すると、標準約款第18条第3項により「事故当時の車両基準価額などを基準に」レンタカー会社へ賠償する契約上の責任が賃借人に生じます。カードの特典はその責任をなくすものではなく、先に支払ったお金を後から補填してくれる仕組みです。韓国のレンタカー会社が海外カードの特典を自社の自車の代替手段として認めないのが一般的だという案内もあるので、カード会社の約款とレンタカー業者のポリシーをそれぞれ確認してみてください。

Q4. 友人と交代で運転してもいいですか？ 契約書に2人とも運転者として登録されている必要があります。標準約款第18条第1項8号は「賃貸借契約書上の運転者以外の者が運転」して生じた事故を補償除外と定めているため、登録されていない人が運転中に事故が起きると、自車に加入していても補償が全額外れます。契約時に、運転する人全員の国際運転免許証・本国の免許証・パスポートを一緒に提示して登録してください。追加運転者の登録に料金を取る事業者もあります。

Q5. 請求が不当だと感じたら、どこに助けを求めればいいですか？ 韓国のレンタカーの自車のかなりの部分は保険業法上の保険ではなく、レンタカー会社が運営する車両損害免責制度なので、金融監督院の保険監督の対象ではありません。実際の窓口は韓国消費者院と民事手続きです。依頼する前に、修理見積書と整備明細、休車料の算定資料を文書で受け取っておいてください。2021年の標準約款改正で修理費請求時の整備明細の提供が義務化され、休車損害は会社が客観的な算定資料を提示しなければなりません（第19条第2項）。